お金の使い方を見直したい。でも何に使えば良いかわからない——そんな悩みを抱えていませんか？
お金の使い方には「消費・浪費・投資」の3つがあります。中でも「投資」は、将来の自分を豊かにする大切な支出です。
ただ、一口に投資といっても、「自己投資」と「資産運用」の2つに分かれます。そしてこの2つ、どちらをどの時期に重視するかで、お金と人生の使い方は大きく変わります。
今回は「年齢別に見る、効果的な投資のバランス」について、私の体験も交えてお伝えします。
【目次】
お金の使い方は「投資・消費・浪費」の3つ
投資には「自己投資」と「資産運用」がある
年齢別｜投資のバランスはこう変える
- 20代：自己投資メインで未来の土台をつくる
- 30代：自己投資＋資産運用のハイブリッド期
- 40代以降：資産運用の比重を高める
私が20代で実践している自己投資の例
まとめ｜お金は「年齢に応じて活かす」ことが大切
1. お金の使い方は「投資・消費・浪費」の3つ
まずは基本から。すべてのお金の使い方は次の3つに分類できます。
消費：生活に必要な支出（家賃、食費、交通費など）
浪費：なくてもいいがつい使ってしまう支出（衝動買い、不要なサブスクなど）
投資：未来の自分にリターンをもたらす支出（学び、健康、資産形成など）
2. 投資には「自己投資」と「資産運用」の2種類がある
✅ 自己投資とは？
スキルアップ（語学、資格など）
健康（ジム通い、栄養改善）
人間関係や思考の幅を広げる学び
自己投資は自分の「能力」や「価値」を高める投資です。
✅ 資産運用とは？
株式、投資信託、NISA、iDeCoなどを活用
お金を長期的に「増やす」ことを目的とする
リスクとリターンのバランスが重要
資産運用はお金そのものに働いてもらう投資です。
↓ おすすめの資産運用方法についてはこちらの記事に書いています。
3. 年齢別｜投資のバランスはこう変える
🔹 20代：自己投資が圧倒的に重要
20代は**「自分の価値」を最大化するゴールデンタイム**です。体力も柔軟性もあるこの時期に、将来の選択肢を広げることが重要です。
重点：
語学、資格、知識、人脈、習慣づくり
健康への投資（運動・食事）
将来のキャリア設計の土台づくり
🟢 資産運用は少額の積立NISAなどから「慣れる」ことを目的に。
🔹 30代：自己投資と資産運用のバランスを取る
30代はキャリアが本格化し、結婚・子育て・住宅など人生の大きなイベントが重なる時期です。
重点：
自己投資：専門スキルの強化、マネジメント力、人間関係の質
資産運用：中長期的な資産形成を本格スタート（NISA、iDeCo、投信など）
🟡「お金に働いてもらう力」を育てつつ、「自分の市場価値」も磨く時期。
🔹 40代以降：資産運用の比重を高める
40代以降は「自分の価値」をある程度確立した後。ここからはお金の増やし方と守り方の戦略が大切になります。
重点：
資産運用：老後資金の準備、資産の分散・保全
自己投資：健康管理、メンタルの安定、趣味や教養の深掘り
🔴「自分自身」への投資から、「お金の最適化」にシフトする時期。
4. 私が20代で実践している自己投資の例
私自身は現在20代。自己投資を重視して、以下のことに取り組んでいます。
🏃♀️ ジム通いで健康とメンタルを整える
運動を習慣にすることでストレスが軽減し、仕事にも集中できるようになりました。
🌍 オンライン英会話で視野と人間関係を広げる
将来は海外に住むことを視野に入れ、英語の習得を進めています。
外国籍の友人との会話も、以前よりスムーズになり、文化や価値観の違いを学べることが楽しいです。
5. まとめ｜お金は「年齢に応じて活かす」ことが大切
投資の正解は一つではありません。大切なのは、その時の自分にとって何が“将来につながる使い方”かを見極めることです。
年代 自己投資 資産運用
20代 ◎ メインで取り組むべき △ 習慣化＆慣れる
30代 ○ スキルと人間関係を強化 ○ 資産形成を本格化
40代〜 △ 健康や教養を維持 ◎ 老後資金・資産の最適化
未来に後悔しないお金の使い方は、「今の自分に合った投資」を見つけることから始まります。
